¿Por qué el dinero debajo del colchón puede perder valor?
La inflación es el aumento sostenido y generalizado de los precios. Si conservas la misma cantidad de pesos mientras sube el costo de lo que compras, tu ahorro alcanza para menos. No hace falta que desaparezca un billete para que disminuya su capacidad de compra. [1]
Guardar efectivo puede hacer visible tu avance: sabes cuánto has apartado. Al planear qué hacer con ese ahorro, conviene mirar también cuánto podría comprar en el futuro.
El dinero en una jarra no genera intereses. Tampoco basta con depositarlo en cualquier cuenta: si no paga rendimiento, sus pesos también quedan expuestos al efecto de la inflación. CONDUSEF recomienda comparar productos y sus rendimientos al evaluar cómo cuidar el ahorro. [2]
El efectivo puede tener un uso práctico para pagos inmediatos. La pregunta de esta guía es qué hacer con el dinero que estás apartando para más adelante.
¿Qué pasaría con $10,000 guardados sin rendimiento?
Imagina que hoy una compra cuesta $10,000 y que, durante el siguiente año, su precio sube 4%. Esa misma compra costaría $10,400. Si guardaste $10,000 sin que generaran nada, te faltarían $400 para hacerla.
Para observar varios años, este ejercicio supone 4% de inflación anual constante, sin rendimientos, depósitos nuevos ni retiros. No intenta predecir los precios futuros.
| Tiempo transcurrido | Cantidad de pesos guardada | Poder de compra, en pesos de hoy |
|---|---|---|
| 1 año | $10,000.00 | $9,615.38 |
| 3 años | $10,000.00 | $8,889.96 |
| 5 años | $10,000.00 | $8,219.27 |
Después de cinco años seguirías contando $10,000. En el ejemplo, comprarían aproximadamente lo que hoy compras con $8,219.27. La cantidad guardada y su poder de compra son dos medidas diferentes.
CÓMO LEER LA TABLA
Poder de compra en pesos de hoy = saldo futuro ÷ (1 + inflación anual)años
Para cinco años: $10,000 ÷ 1.045 = $8,219.27. Es un cálculo educativo con inflación constante. «Pesos de hoy» es una forma de comparar capacidad de compra; no es un cargo que alguien retire de tu cuenta.
Que tu dinero crezca también implica mirar la inflación
Una cuenta puede pagar intereses por el dinero que mantienes en ella. El monto remunerado, la tasa y el plazo dependen del producto. [2] Para entender cuánto conservarías, revisa el resultado después de costos e impuestos, además del porcentaje anunciado.
Esta segunda tabla usa $10,000 durante un año, con la misma inflación hipotética del 4%. Los rendimientos de 0%, 3% y 6% son supuestos netos: ya después de comisiones e impuestos, si los hubiera. No corresponden a productos del catálogo de DiMX ni se calculan con una tasa fiscal concreta.
| Rendimiento neto hipotético | Saldo al terminar el año | Poder de compra, en pesos de hoy |
|---|---|---|
| 0% anual | $10,000.00 | $9,615.38 |
| 3% anual | $10,300.00 | $9,903.85 |
| 6% anual | $10,600.00 | $10,192.31 |
Con 3% neto tendrías más pesos, aunque su poder de compra sería ligeramente menor que al inicio. Con 6% neto, en este supuesto, el poder de compra aumentaría aproximadamente 1.92%: (1.06 ÷ 1.04 − 1) × 100.
Para comparar productos que publiquen la GAT nominal y real, revísalas también. La GAT nominal incorpora costos y rendimientos sin impuestos; la GAT real descuenta la inflación esperada. No equivalen automáticamente al resultado neto personal usado en estas tablas. [1]
Si quieres aprender el cálculo de los intereses, continúa con ¿Cuánto puedes ganar al invertir tu dinero?
«Me preocupa que el banco termine cobrándome mis ahorros»
Empieza por las condiciones de la cuenta
Busca el nombre exacto del producto y revisa comisiones, saldo mínimo, membresías y servicios que usarías. Una cuenta puede tener condiciones distintas a otra del mismo banco. Pedir esa información antes de abrirla te permite comparar.
También existen cuentas bancarias básicas que ofrecen servicios definidos sin cobro de comisiones, como apertura y mantenimiento, conforme a sus reglas. Eso no significa que todas las cuentas sean iguales ni que una cuenta básica necesariamente pague intereses. [3]
Un seguro de depósito tiene condiciones y límites
Comprueba quién recibe tu dinero y qué protección corresponde al producto. Puedes revisar cómo comparar esos puntos en nuestra guía de bancos y SOFIPOS. La palabra «banco» en una marca o una tasa atractiva no sustituye esa revisión.
Mantén tu cuenta atendida
Dejar una cuenta sin movimientos durante años tiene reglas específicas: el artículo 61 de la Ley de Instituciones de Crédito regula ciertos depósitos inactivos y los procedimientos aplicables. Revisa tus estados de cuenta y los avisos de la institución, y pregunta qué reglas corresponden a tu producto. [7]
¿Tengo que pagar impuestos por los intereses de mis ahorros?
Puede haber ISR, retenciones, exenciones y obligaciones de declaración. La respuesta depende del producto y de tu situación. Una cuenta que genera intereses no implica, por sí sola, que pierdas todo lo que ahorraste.
Los intereses tienen un tratamiento fiscal
Para personas físicas, el artículo 134 de la Ley del ISR contempla la acumulación de intereses reales: la parte de los intereses que excede el ajuste por inflación calculado conforme a esa ley. [4] Ese ajuste fiscal tiene su propio método; la tabla de esta guía no es una declaración ni una liquidación de impuestos.
Una retención no siempre es el impuesto final
El artículo 135 establece, para los supuestos correspondientes, una retención provisional calculada con la tasa anual que fija la Ley de Ingresos sobre el capital que produce intereses. También contempla casos en los que puede tratarse como pago definitivo, bajo requisitos. [5] Conviene distinguir qué te retienen, qué ingresos se consideran y qué debes declarar.
Hay exenciones, pero debes comprobar si aplican
El artículo 93, fracción XX, prevé exenciones para determinados intereses, sujetas al tipo de cuenta o institución y a límites y requisitos. [6] No basta con ver el nombre comercial de una cuenta para concluir que todos sus rendimientos están exentos.
Compara lo que podrías conservar después de costos e impuestos con lo que ocurre con tu poder de compra. Guarda estados de cuenta y constancias, y consulta al SAT o a una persona profesional en materia fiscal si necesitas determinar tus obligaciones. Esta guía no calcula un impuesto personal ni establece una tasa de retención vigente.
Cómo empezar a cuidar el crecimiento de tus ahorros
Define para qué y cuándo usarás el dinero
Anota qué cantidad necesitas para pagos cercanos y cuál corresponde a una meta futura. Si estás construyendo un respaldo, puedes comenzar por la guía del fondo de emergencia.
Compara una cuenta concreta
Revisa sus condiciones, rendimiento y costos. CONDUSEF recomienda comparar la tasa y las comisiones al elegir una cuenta de depósito. [8]
Pregunta qué pasaría con tu monto
¿Todo recibe la misma tasa? ¿La promoción termina? ¿Puedes disponer del dinero cuando lo necesitas? ¿Qué información fiscal te entregarán? Escribe las respuestas para comparar con el mismo criterio.
Lleva registro y revisa tus avances
Separa lo que tú aportas de lo que genera tu dinero. Esa distinción hace más fácil evaluar si el producto sigue sirviendo para tu objetivo.
La idea es que puedas entender tus opciones y decidir con confianza. Ahorrar es un comienzo; aprender a cuidar ese ahorro también cuenta.
Explora cuentas que pueden generar rendimiento
En DiMX puedes introducir tu monto, revisar propuestas y consultar requisitos. La ganancia que muestra el comparador es bruta, antes de impuestos y sin reinversión. No es el rendimiento neto de los ejemplos de esta guía.
Revisa las notas de cada cuenta y confirma disponibilidad, costos, protección y condiciones con la institución antes de contratar.
Comparar con mi montoDiMX es un comparador educativo. No recibe depósitos ni administra inversiones.
Preguntas que puedes hacer sin pena
¿Es malo ahorrar en una alcancía o en una jarra?
No hace falta juzgar cómo empezaste. Una alcancía puede ayudarte a apartar dinero. Cuando planeas conservarlo por más tiempo, también conviene considerar la inflación y comparar qué alternativas se adaptan a ti.
¿Depositar en cualquier banco ya protege mi dinero de la inflación?
No necesariamente. Debes revisar si el producto paga intereses y cuánto conservarías después de costos e impuestos. Una cuenta sin rendimiento también puede perder poder de compra cuando suben los precios.
¿Cobrar intereses significa que el SAT se queda con todos mis ahorros?
La ley establece reglas fiscales para los intereses, incluyendo retenciones y ciertas exenciones. Eso es distinto de concluir que se pierde automáticamente todo el ahorro. Revisa las constancias y las reglas aplicables a tu situación.
¿Una cuenta sin comisiones siempre da rendimiento?
No. Los costos y el rendimiento son datos que debes comprobar por separado. Revisa el producto exacto, la tasa, los topes y la vigencia.
¿Una tasa de interés alta asegura que mi ahorro crecerá en términos reales?
El resultado depende de lo que conserves después de costos e impuestos y de la inflación del periodo. La tasa anunciada puede tener topes, requisitos o una duración limitada; no garantiza un resultado futuro.
Fuentes y alcance
Información consultada el 24 de octubre de 2026. Los ejemplos y cálculos fueron elaborados por DiMX. Las tasas de inflación y rendimiento usadas son hipotéticas; no describen el dato vigente ni una cuenta específica.
- Banco de México · Glosario: inflación y Ganancia Anual Total.
- CONDUSEF · Qué tiene que ver la inflación con el ahorro (PDF de 2017; se utiliza para explicar el concepto, no sus cifras históricas).
- Banco de México · Servicios y condiciones de las cuentas bancarias básicas.
- SAT · Ley del ISR, artículo 134: intereses reales.
- SAT · Ley del ISR, artículo 135: retención por intereses.
- SAT · Ley del ISR, artículo 93, fracción XX: exenciones de ciertos intereses.
- Cámara de Diputados · Ley de Instituciones de Crédito, artículo 61 (PDF).
- CONDUSEF · Ahorro y comparación de cuentas.
Contenido educativo general, sin asesoría financiera, fiscal o legal personalizada. Los ejemplos no consideran riesgo de pérdida ni reproducen el cálculo fiscal de intereses reales. No garantizan rendimiento, conservación del capital o compensación de la inflación. Los enlaces a fuentes de esta guía no son de referido; los que puedan existir en el comparador se identifican allí.